Le système bancaire ouvert se définit comme un moyen, pour les entreprises de technologie financière, de travailler de manière transparente et sécurisée avec votre institution financière traditionnelle. Les applications traditionnelles utilisant le grattage d’écran exigent votre nom d’utilisateur et votre mot de passe pour accéder à vos données financières. En revanche, les applications bancaires ouvertes peuvent procéder sans utiliser vos informations de connexion. Une fois que vous avez donné votre autorisation, l’application partage les données avec votre banque via une interface de programmation d’applications (API). De là, cette application peut tout faire, vous aider à changer de banque ou vous conseiller sur un nouvel investissement en crypto-monnaies.
Image source: Financial Consumer Agency of Canada
À quoi sert le système bancaire ouvert?
Au sein de l’Union européenne, le système bancaire ouvert a pris de l’importance après l’adoption de la directive 2015/92/UE, qui stipule que les résidents légaux de l’UE peuvent ouvrir un compte bancaire avec des caractéristiques de base dans n’importe quel pays de l’UE. Déjà, les banques collaboraient avec des prestataires de services de paiement tiers (TPPS) pour se conformer aux directives sur les services de paiement émises en 2007 et 2013. Cette tendance vers le système bancaire ouvert s’est accentuée lorsque les banques ont dû non seulement soutenir un marché unique de paiements pour l’ensemble de l’UE, mais aussi veiller à ce que chaque résident de l’UE puisse accéder à ce marché.
Il ne s’agit pas seulement d’accessibilité bancaire. La réduction des obstacles à l’entrée de la sphère financière stimule la concurrence économique. Une multitude d’entreprises de technologie financière en démarrage capitalisent sur les nouvelles possibilités, et les utilisations ci-dessous ne représentent qu’une fraction des innovations bancaires ouvertes sur le marché:
Recommander des produits et des services.
Au Royaume-Uni, Chip se présente comme une application permettant à l’individu moyen de se constituer un patrimoine. Les utilisateurs autorisent leur API à accéder à leurs données bancaires, et Chip négocie avec les banques partenaires pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt pour ses clients.
Approbation du prêt.
Les entreprises de technologie financière en démarrage comme Koyo utilisent des technologies financières ouvertes pour consentir de petites sommes d’argent aux consommateurs, avec des plans de remboursement qui reflètent la situation financière de l’emprunteur. Pour les personnes ayant une faible cote de crédit, des applications comme Koyo offrent le moyen de souscrire à un prêt en toute sécurité.
Vérification de la perte de revenus.
Au début de la pandémie de COVID-19, des entreprises britaniques de technologie financière ont développé une validation de concept pour une API bancaire ouverte permettant de vérifier rapidement et efficacement les pertes de revenus. Une procédure qui, auparavant, nécessitait des heures de formalités administratives est devenue une simple enquête sur une application téléphonique. D’autres procédures bureaucratiques pourraient être réduites de la même manière en quelques clics de bouton sur une application grâce aux technologies financières ouvertes.
Technologie adaptative.
Dans le passé, il était impossible pour les personnes atteintes de déficience visuelle d’utiliser un guichet automatique (ATM) non familier. Il aurait fallu, dans un premier temps, obtenir l’aide d’une personne voyante. Prenons l’exemple de la banque BBVA en Espagne : sa nouvelle application bancaire ouverte localise l’ATM le plus proche de l’utilisateur, lui ordonne d’émettre un son lorsque l’utilisateur se trouve à proximité, et permet à l’utilisateur de s’y connecter via son propre téléphone intelligent plutôt que par l’intermédiaire de l’écran tactile de l’ATM.
Analyse de données avec l’intelligence artificielle.
L’un des principaux obstacles aux applications de l’intelligence artificielle (IA) dans le domaine de la technologie financière est la disponibilité et l’accessibilité limitées aux données des consommateurs. Le système bancaire ouvert est une voie d’accès à l’acquisition et à la consolidation de données de haute qualité et en temps réel sur les tendances financières. Votre entreprise pourrait devenir la prochaine grande entreprise de démarrage si elle utilise l’IA à des fins d’analyse des données, en s’appuyant sur une infrastructure informatique solide, dans le secteur financier canadien après son adoption au système bancaire ouvert.
En quoi consiste le programme canadien de système bancaire ouvert?
À l’heure actuelle, les institutions financières canadiennes n’ont pas le droit d’utiliser des API ouvertes. Le gouvernement du Canada est sur le point de décider de la meilleure façon d’introduire le système bancaire ouvert dans l’économie. Leur dernière étude, menée en novembre 2020, visait à obtenir des informations auprès des parties prenantes sur un cadre à proposer pour le système bancaire ouvert au Canada. Le système bancaire ouvert est sur le point d’émerger dans le secteur financier canadien au cours des prochaines années.
Comment le système bancaire ouvert affectera-t-il le secteur financier?
Que ce soit pour l’approbation de prêts ou pour l’adaptation des ATM aux personnes aveugles, l’accessibilité est un facteur déterminant dans la mise en œuvre du système bancaire ouvert. Comment cela affectera-t-il les tendances dans le domaine bancaire au Canada? L’amélioration des conditions d’accessibilité pour les consommateurs stimulera la concurrence dans le secteur financier canadien. Elle perturbera une industrie dominée par des institutions séculaires qui ont peu évolué depuis leur entrée en scène.
PWC Canada prévoit une recrudescence de possibilités pour les petites entreprises avec l’avènement des technologies financières ouvertes. La diversification des investissements peut entraîner des maux de tête, mais elle sera moindre pour le consommateur moyen. Se lancer dans le commerce des crypto-monnaies ou contracter un prêt commercial peut être très risqué. Cependant, une application de technologie financière peut fournir des informations quant à la plausibilité d’une entreprise et à son incidence probable sur les finances de l’utilisateur.
Dans l’ensemble, le système bancaire ouvert déplacera la priorité attribuée à l’institution en faveur de l’utilisateur, et de l’entreprise vers l’individu. Les consommateurs auront plus de choix en matière d’emprunt, d’épargne et d’investissement. Pour les entreprises de technologie financière, ce sera peut-être l’occasion de développer une nouvelle clientèle en utilisant les API pour accroître la disponibilité et l’utilité des services financiers.
Préparez votre entreprise au système bancaire ouvert du Canada
Allez-vous profiter de cette occasion pour réussir? Ou bien resterez-vous en retrait, derrière les précurseurs? En adaptant votre infrastructure informatique pour soutenir les applications bancaires ouvertes, vous conserverez une longueur d’avance sur vos concurrents. Hypertec possède des décennies d’expérience dans le développement de solutions informatiques sécurisées pour les services financiers. Nous pouvons optimiser la capacité de vos API afin que vous puissiez être opérationnel lorsque le Canada ouvrira son secteur bancaire.
Dès aujourd’hui, intégrez votre infrastructure informatique actuelle aux nouvelles technologies financières ouvertes.
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